La libertad financiera exige poder decidir sobre nuestros ahorros, también en el sector seguros
Artículo publicado originalmente en Valor Social por Seryes
Los seguros son, junto con las entidades de servicios bancarios y de crédito, uno de los pilares del sistema financiero. Según el informe El Mercado Español de Seguros 2024, los españoles gastaron de media 1.531,2 euros en pólizas durante el año. También en 2024, las inversiones del sector asegurador superaron los 320.000 millones de euros, según un estudio divulgado por la asociación ICEA. Esas inversiones se repartieron fundamentalmente en deuda pública (47%) y deuda de las empresas (20%). Para hacernos una idea de la magnitud de esta cifra, basta señalar que equivale aproximadamente a la capitalización bursátil conjunta de las dos mayores empresas del Ibex 35 (Inditex y Banco Santander), o a cerca del 20% del PIB anual de España.
El origen de ese capital no es otro que las primas que pagan los asegurados por sus pólizas. Algo que pocas personas saben es que, hasta que necesitan rescatar en forma de indemnizaciones el dinero que han depositado en sus seguros, las compañías aseguradoras lo invierten para obtener beneficios en forma de intereses, dividendos, o por la compraventa de acciones. El perfil inversor de las aseguradoras es conservador por la necesidad de garantizar el pago de indemnizaciones a sus clientes, de ahí que casi la mitad de su inversión se destine a la deuda pública; pero no podemos dejar de señalar que ese no es el único destino de las inversiones en el sector.
La transparencia, la base de la democracia aseguradora
Una mayor transparencia por parte de las aseguradoras sobre el destino de sus inversiones y los criterios empleados en la toma de decisiones redundaría en un fortalecimiento de la confianza de sus clientas y de la sociedad en su conjunto. A su vez, una mayor confianza en el sistema financiero facilita la resiliencia del conjunto de la economía.
Sabemos que la seguridad es el principal criterio a la hora de invertir (y eso es positivo), pero el segundo criterio más utilizado suele ser la maximización del beneficio. Algunas de las actividades más lucrativas lo son, precisamente, porque externalizan sus impactos negativos. Encontramos ejemplos de ello en informes como los elaborados por Banca Armada o Insure our Future.
Tanto el alcance de los movimientos de Boicot, Desinversión y Sanciones (BDS) como las encuestas de opinión nos muestran que determinadas políticas de inversión no cuentan con una buena valoración por parte de la mayoría de la población. Sin embargo, las entidades financieras mantienen esas inversiones mientras publicitan ampliamente cualquier acción con impacto socioambiental positivo. Junto con las energéticas, las empresas financieras son las que más recursos destinan a mejorar su imagen ante la opinión pública tras la crisis bancaria de 2008 y han sido pioneras en prácticas como el greenwashing y socialwashing.
Como reacción a las prácticas del sector financiero que desembocaron en la ya citada crisis de 2008, surgieron los movimientos de finanzas éticas, que hicieron de la transparencia una de sus principales banderas. Esta se aplica tanto a la claridad y sencillez de los contratos como a la publicación del destino de sus inversiones.
Imaginando futuros posibles para los seguros éticos
El siguiente paso para fortalecer la función social del sistema asegurador pasa por fomentar la participación de su base social en la toma de decisiones. En un sistema económico que tiende a situar a las personas en un papel pasivo (como evocaba la máxima ilustrada de “todo para el pueblo, pero sin el pueblo”), permitir la participación democrática en la toma de decisiones es un acto revolucionario.
Un cambio de tanto calado en la forma de relacionarse entre una entidad financiera y sus socias y usuarias no es lineal ni rápida. Requiere articular espacios de participación que sean realmente operativos y promover la movilización e implicación de la base social. A menudo tenemos pocos ejemplos a seguir; por eso es necesario imaginar alternativas y explorar cómo integrarlas en las dinámicas existentes. Con todo, hay motivos para el optimismo: desde el nacimiento de las finanzas éticas hasta hoy se han producido cambios significativos que permiten pensar en propuestas que hace apenas dos décadas habrían parecido utópicas.
En ese sentido, la sociedad dispone de cada vez más herramientas digitales que permiten generar espacios de participación más dinámicos y democráticos. Un ejemplo lo encontramos en los presupuestos participativos impulsados por muchas administraciones locales durante la pasada década, y que aún perviven en numerosos municipios. Entidades como la Red de Entidades Locales por la Transparencia y la Participación Ciudadana impulsan el análisis y el intercambio de este tipo de experiencias.
A partir de estos casos, resulta posible imaginar cómo trasladar sus métodos y aprendizajes para profundizar en la democratización del sector asegurador. Podemos, por ejemplo, plantearnos cómo podríamos trasladarlo a la política de inversiones de nuestras entidades, permitiendo tanto que sea la propia base social quien proponga dónde destinar una parte de los fondos como que esa misma base social pueda elegir entre las opciones propuestas cuáles se adecúan mejor a sus valores. Y esa es una de las muchas posibilidades que hoy podemos empezar a explorar.
Lo único que no podemos permitirnos es renunciar a imaginar futuros mejores para las finanzas y seguros éticos, ni dejar de innovar en modelos de gobernanza participativa. En un contexto internacional que parece dirigirse hacia modelos más autoritarios y donde se perciben retrocesos en el respeto a los derechos humanos, debemos demostrar que existen alternativas realistas y viables. Para ello, es necesario profundizar en la democratización de nuestras propias entidades e instituciones. Nos jugamos mucho en ello.
El acuerdo con CAES quiere promover y sensibilizar sobre la importancia de los seguros éticos como instrumento financiero de transformación.
Gracias a esta alianza, las organizaciones miembros de REAS pueden disponer de productos aseguradores adecuados a sus necesidades en el marco del seguro ético.
En 2017, REAS Red de Redes y CAES firmaron su primer convenio de colaboración para impulsar el seguro ético y solidario entre las personas, entidades y organizaciones de la Economía Solidaria. El objetivo era promover el seguro gestionado con criterios éticos y situarlo como una herramienta más del sistema de finanzas éticas al servicio de la transformación social
Con la renovación del acuerdo, REAS RdR y CAES quieren volver a poner el foco en las capacidades transformadoras del seguro ético y su potencial para ser una herramienta más en la construcción de una sociedad más justa, sostenible ambientalmente y que ponga las necesidades de las personas en el centro.
El proyecto CAES está formado por dos corredurías de seguros, Arç Cooperativa y SERYES, ambas certificadas con el sello EthSI que otorga el Observatorio de Finanzas Éticas. Este sello acredita la transparencia y las buenas prácticas del sector asegurador.
Este proyecto de intercooperación lleva años estrechamente vinculado con la Economía Solidaria. Es una de las integrantes de la Mesa de las Fianzas Éticas de REAS RdR de Redes y participa y colabora activamente en encuentros y actos organizados por REAS, sus redes locales y los mercados sociales territoriales.
Su vinculación y participación con las redes de la Economía Solidaria, les permite a sus corredurías conocer de primera mano las necesidades de las entidades, organizaciones y cooperativas de la ESS. Por este conocimiento, su abanico de productos aseguradores está especialmente diseñado para cubrir las necesidades aseguradoras de la economía solidaria.
En estos últimos años, SERYES y Arç Cooperativa han añadido nuevas soluciones aseguradoras a su catálogo de productos y servicios para responder a las nuevas necesidades específicas de la economía solidaria. Así, los seguros para comunidades energéticas, movilidad sostenible o viviendas cooperativas se añaden a una amplia oferta aseguradora gestionada con criterios éticos y solidarios en la que se priorizan compañías certificadas con el sello EthSI.
Organizado por el Observatorio de las finanzas éticas de FETS, el encuentro, que se celebró el jueves en el Hub Social de Barcelona, se ha convertido en un punto de encuentro con casos prácticos para visibilizar la apuesta del ámbito asegurador ético
El proyecto CAES por la promoción del seguro ético y solidario fuimos una de las entidades que colaboramos con la organización del evento
Con más de medio centenar de participantes, entre profesionales del sector, representantes de administraciones públicas y otras entidades y empresas, el encuentro mostró la solidez de un modelo con una larga trayectoria y ambición por crecer.
Con momentos para el intercambio y para la reflexión colectiva, se puso sobre la mesa las experiencias internacionales que utilizan una mirada ética en el ámbito asegurador, al tiempo que se dio visibilidad a las entidades que han llevado a cabo esta apuesta.
Valores éticos
La primera mesa redonda sirvió para abordar la inclusión de los valores éticos en el mundo asegurador a través del trabajo en red, tanto a nivel local como internacional. Moderada por Jordi Rojas de la junta de FETS y presidente de Opcions, contó con Sarah Goddard, secretaria general de la Asociación de Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe (Amice), y Jordi Busquet, presidente de la Federación de Mutualidades de Catalunya y director general de Previsora General. Este último señaló cómo los orígenes del sector asegurador ya incorporan estos valores éticos, la necesidad de mutualizar el riesgo en redes de solidaridad es la base sobre la que se ha desarrollado el sector, en algunos casos sin alejarse de estos valores fundacionales.
Inversiones éticas en el mundo asegurador
Las inversiones éticamente orientadas al mundo asegurador fueron las protagonistas de la segunda mesa redonda. En esta, participaron Daniel Sorrosal, secretario general de la Federación Europea de Bancos y Financieros Éticos y Alternativos (Febea), el director de inversiones de Reale Seguros, Javier Puelles, y el director general de la correduría Seryes, David Sánchez. La mesa, moderada por Jorge Berezo, miembro del comité evaluador EthSI y presidente de Oikocredit Euskadi, se ocupó del reto de llevar a cabo estas prácticas. Se realizó una panorámica de las inversiones éticas en la esfera europea y se mostró cómo lo han implementado cada una de ellas. Se constató la dificultad en la pureza de las inversiones cuando el volumen es muy elevado, pero también se mostró que existen elementos suficientes para evitar que las inversiones del mundo asegurador no tengan graves impactos negativos.
La última mesa analizó los retos en la creación de productos aseguradores éticos y mostró algunos ejemplos de buenas prácticas en la esfera internacional y local. En esta, participaron la técnica de seguros del Consorcio de Seguros de Solidaridad Ética (CAES) Italia, Elena Peverada, el coordinador ejecutivo de Arç Cooperativa, Alfonso B. Bolado, y el responsable de Multirriesgo en seguros en Seguros Lagun Aro, Joseba Santos. La moderación corrió a cargo de Francisco García-Moreno Morillo, vocal de la comisión permanente del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona y socio-director en Holdin, Mastery & Silván. En esta mesa, se compartieron los sistemas para detectar las necesidades aseguradoras del público al que se dirigen. Para Alfonso Bolado, es particularmente importante prestar atención a los retos estratégicos de la sociedad para responder a sus demandas, como por ejemplo con los productos aseguradores dirigidos a comunidades energéticas o la movilidad sostenible, imprescindibles para la
transición energética.
CAES y la promoción del seguro ético
Hace una década que desde el proyecto de intercooperación CAES fomentamos el seguro ético y solidario en la economía social y solidaria. Para lograrlo, participamos activamente de la Mesa de las Finanzas Éticas de REAS Red de Redes y formamos parte del Mercado Social en distintos territorios del Estado español.
Las dos corredurías de seguros que forman la iniciativa, SERYES y Arç Cooperativa, están acreditadas con el sello EthSI de buenas prácticas y transparencia. Creemos que la estrategia trazada por el Observatorio y EthSI de promover prácticas responsables en el mundo asegurador permite acercar a más actores del sector a los principios y los valores del seguro ético y solidario. Por eso, hemos querido participado activamente de la segunda edición del foro.
El proyecto Cirerers de vivienda cooperativa del barrio de Roquetes de Barcelona acogió la presentación de los datos del Barómetro de las Finanzas Éticas.
El estudio muestra la consolidación del sector asegurador ético y solidario con un volumen de primas de 1.299 millones de euros, el que representa el 1,7% del volumen total del sector asegurador español.
Unas cuarenta personas asistieron, el pasado miércoles 23 de octubre, a la presentación del Barómetro 2024 de las Finanzas Éticas. El acto, organizado por FETS-Financiación Ética y Solidario y el Observatorio de las Finanzas Éticas, tuvo lugar en la sala polivalente de Cirerers, una vivienda cooperativa ubicada en el barrio de Roquetes de Barcelona.
1 de cada 4 euros financiados por las entidades de las finanzas éticas van destinados a proyectos de vivienda. Estas iniciativas toman diferentes formas, desde cooperativas de promoción o de cesión de uso a iniciativas municipales, entidades de vivienda social, arquitectura sostenible o construcciones con alta calificación energética, siempre con criterios éticos, sociales y ambientales. Por este motivo, el acto se inició con una mesa redonda sobre vivienda y finanzas éticas con la participación de Guillem Domingo (Observatorio DESCA), Eva Ortigosa (Vivienda Cooperativa Cirerers, Sostre Cívic) y Álvaro Puertas (Cooperativa Obrera de Vivienda del Prat, HabiCoop), presentado y moderado por Nina González (FETS).
El Barómetro recoge los datos de una treintena de entidades financieras y aseguradoras que cumplen los criterios éticos respecto del funcionamiento interno, la exclusión de inversiones contrarias a los derechos humanos y ambientales y el compromiso con el impacto social y ambiental de los proyectos financiados. En esta ocasión, la mayoría de indicadores mantienen una línea continuista con los datos de los últimos años. Eso sí, estos datos tienen especial relevancia si tenemos en cuenta el actual contexto de crisis económica, política, social y ambiental, como destacó Guillem Subirachs del Observatorio
El sector asegurador ético: una alternativa real para personas y entidades
Un año más, el Barómetro dedica una parte importante del informe al sector asegurador ético y solidario, es decir, aquel que sigue unos principios éticos tanto en el funcionamiento como en las inversiones. Estos principios los certifica el sello EthSI que otorga el Observatorio de las Finanzas Éticas a productos, corredurías y entidades aseguradoras.
Según los datos recogidos, el número de contratos de seguros gestionados por las entidades éticas y solidarias es de 4 millones, con un volumen de 1.299 millones de euros, cifra que representa el 1,7% del total del sector asegurador del Estado español. En cuanto a las inversiones, realizadas siempre bajo consideraciones sociales y ambientales, lograron los 2.033 millones de euros el 2023.
Historias tras los datos
Un año más, la presentación del Barómetro sirvió para dar visibilidad a «Historias tras los datos«, una web que visualiza ejemplos de proyectos transformadores que las finanzas éticas hacen posible. El video proyectado estaba centrado en los proyectos de vivienda y muchas de las iniciativas recogidas estaban aseguradas con corredurías o entidades aseguradoras certificadas con el sello EthSI.
El acto concluyó con las intervenciones de dos figuras vinculadas con el proyecto CAES. Por un lado, Jordi Via, uno de los fundadores de Arç Cooperativa y actual presidente de FETS, quién recordó que las finanzas éticas forman parte del círculo virtuoso del mercado social y como, a pesar de que no son la solución a todos los problemas, sí que pueden ser parte de la solución para avanzar hacia unas vidas más dignas.
Por otro lado, Alfonso B. Bolado, coordinador de Arç Cooperativa y presidente de REAS Red de Redes, insistió en como las finanzas éticas son punta de lanza de la transformación y una parte imprescindible en el despliegue de la economía solidaria.
El caso concreto de Cirerers, vivienda cooperativa que acogió la presentación, es un ejemplo paradigmático no solo de la importancia de las finanzas éticas, sino también de la intercooperación como práctica del mercado social y la economía solidaria.
Una de las principales estrategias de la economía social y solidaria (ESS) pasa por la construcción y fortalecimiento del mercado social, un circuito económico y de satisfacción de necesidades basado en los principios de la ESS.
Hemos hablado con las responsables de las comisiones del mercado social de la XES y REAS Red de Redes, Rubèn Suriñachs y Susana Ortega, respectivamente, para entender mejor algunos de los conceptos clave. También hemos contado con Guillem Subirachs, coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas, para adentrarnos en las sinergias positivas entre las finanzas éticas, el seguro ético y solidario y el mercado social.
Muy a menudo, desde las entidades y organizaciones que formamos parte de la ESS hablamos de mercado social y de la necesidad de impulsarlo y hacerlo crecer. Pero, ¿todas sabemos a qué nos estamos referimos?
El mercado social es el circuito económico y de satisfacción de necesidades dentro de las prácticas y los valores del ESS. «Es una gran red donde nos relacionamos personas, organizaciones y entidades de la economía solidaria en la cual priorizamos nuestras necesidades de compra escogiendo como proveedoras a otras entidades de la ESS». Así es como Susana Ortega, consejera del Mercado Social de REAS Red de Redes, describe el mercado social. Para Ortega, este circuito es una «gran comunidad desde donde se pueden satisfacer y desarrollar el máximo posible de relaciones e iniciativas socioeconómicas con los valores del ESS».
Para Rubèn Suriñach, técnico de la XES y responsable del Balanç Social, «la ESS debe de hacer realidad otras formas de vida, aunque esto comporte tener que convivir de manera conflictiva con el capitalismo, con las contradicciones que esto supone». Para el economista, es justamente en la estrategia de construcción del mercado social donde más se evidencia este conflicto para el conjunto de la economía solidaria.
Rubèn Suriñach (XES), Susana Ortega (Mercado Social) y Guillem Subirachs (Observatorio de las Finanzas Éticas)
El mercado social en ejemplos concretos
Hemos pedido a Rubèn Suriñach y a Susana Ortega si nos podían dar ejemplos concretos de prácticas donde se haga visible el mercado social. Para Ortega, el catálogo estatal de productos y servicios del mercado social refleja cada vez más alternativas de diferentes entidades que se suman a este circuito. En paralelo, la Auditoría Social es otra herramienta que refleja la intercooperación entre diferentes empresas, organizaciones y entidades de la ESS.
Por su lado, Rubèn Suriñach nos recuerda cuál ha sido la estrategia de algunas redes de economía del estado, como en Madrid o Aragón, donde se apostó por construir cooperativas integrales que agrupasen a consumidoras y productoras. De este modo se pretendía generar un mercado cerrado como espacio de consumo y producción donde todas las entidades y organizaciones cumpliesen con los criterios y valores de la ESS.
El economista también nos cuenta cómo, por otro lado, «la estrategia de la XES en Cataluña fue distinta y se basaba en crear un ecosistema de innovación y escalabilidad en ESS con diferentes actores que generan herramientas y recursos para potenciar el ecosistema». Entre estas herramientas destaca la Autoría Social y el Pam a Pam el mapa del mercado social en Cataluña.
Foto: FESS Rural 2023. Fuente: XES
Las finanzas y los seguros éticos como palanca del mercado social
De entrada, los vínculos entre mercado social y el ESS parecen claros, pero no debemos confundir un concepto con el otro. Susana Ortega nos recuerda que el circuito económico del mercado social se basa en los principios de la economía solidaria. «Así, el mercado social pone en el centro de la producción y el consumo de bienes y servicios, la equidad, el trabajo digno, la cooperación, la sostenibilidad ecológica, el reparto justo de la riqueza y el compromiso con el entorno, los principios de la economía solidaria.»
En esta línea, es importante situar el mercado social como un circuito económico en el cual conviven diferentes esferas, como por ejemplo la producción, la financiación, la comercialización y el consumo. Pero, como nos explica Rubèn Suriñach, es importante situar el mercado social estrictamente dentro de la esfera mercantil o del intercambio. Por otro lado, existen otras esferas, especialmente si atenemos las críticas formuladas desde la economía feminista y la economía basada en los comunes o el procomún, que se escapan del circuito del mercado social, como lo son los cuidados o la articulación de comunidades.
Las finanzas y los seguros éticos como palanca del mercado social
Desde el discurso de construcción del mercado social, entendemos las finanzas éticas y, por tanto, el seguro ético, como la esfera financiera de este circuito. Esto implica que «las finanzas éticas vayan más allá de un uso ético del dinero», opina Guillem Subirachs, coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas (FETS – Financiación Ética y Solidaria). Y es que las finanzas éticas «tienen un papel crucial en la articulación del mercado social, porque ayudan a impulsar y consolidar entidades de la ESS de sectores estratégicos como son, por ejemplo, la vivienda, la energía, la alimentación o los cuidados».
El coordinador del Observatorio, recuperando el hilo de Suriñach, también defiende la capacidad de las finanzas éticas de facilitar el acceso a la financiación y, por tanto, de ayudar a hacer posible los necesarios saltos de escala del mercado social. En paralelo, el economista vinculado a la XES opina que el sistema financiero ético «es fundamental para desarrollar esta intermediación financiera, ya que son las que garantizan los principios del mercado social y la ESS en la gestión de estos recursos».
En otras palabras, entendemos los seguros y las finanzas éticas no solo como una forma de practicar el consumo consciente o responsable, sino como una estrategia sociopolítica de construcción de un circuito de relaciones y de flujo económico y monetario que sitúa el bienestar de las comunidades y de los ecosistemas en el centro.
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